Oikeusturvavakuutus – mitä siitä on hyvä tietää?

Oikeusturvavakuutus parhaimmillaan kattaa valtaosan omista oikeudenkäyntikuluista riita-ja rikosasioissa. Oikeusturvavakuutuksen ehdot määrittävät, milloin vakuutuksesta maksetaan korvaus. Vakuutuskorvaus jää usein saamatta esimerkiksi, koska kahden vuoden sääntö ei täyty tai vahinkoilmoitusta ei ole tehty vuoden sisällä riidan syntymisestä.

Monia voi yllättää, että enimmäiskorvausmäärä voi olla vakuutuskirjaan merkittyä alempi omassa tapauksessa. Tämä voi liittyä esimerkiksi riidan arvoon tai asian ratkaisuun ennen pääkäsittelyä.

Eri oikeusturvavakuutusten erot tulevat usein esiin oikeudenkäyntiä edeltävissä sovintoneuvotteluissa. Toiset vakuutukset mahdollistavat sovintosopimusten tekemisen hyvin vapaasti. Kun jotkut vakuutukset saattavat vaatia, että oikeudenkäyntikuluvaatimuksesta ei saa luopua osana sovintoa ilman vakuutusyhtiön lupaa tai nimellistä sovintosummaa ei hyväksytä oikeusturvaetuuden saamiseksi.

Yksityishenkilöiden oikeusturvavakuutus

Tässä on listattuna 20 asiaa, jotka kannattaa yleisesti ottaen tietää yksityishenkilön oikeusturvavakuutuksista. Tarkastathan kuitenkin oman vakuutuksesi täsmällisen sisällön vakuutuskirjan ja vakuutusehtojen muodostamasta kokonaisuudesta.

1. Yleensä oikeusturvavakuutus korvaa kohtuulliset ja välttämättömät asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka aiheutuvat lakimiesavun käyttämisestä käräjäoikeuden käsiteltäväksi saatettavissa asioissa.
2. Useimmissa vakuutuksissa ei korvata vakuutetun maksettavaksi tuomittuja tai sovittuja vastapuolen oikeudenkäyntikuluja.
3. Kotivakuutukseen sisältyy yleensä oikeusturvavakuutusosa. Tällainen vakuutus ei kuitenkaan kata yleensä työriitoja tai sijoitusasuntojen riitoja ja muitakin rajoituksia on. Työriitoihin voi olla erillinen vakuutus ammattiyhdistyksen tai YTK-jäsenyyden kautta.
4. Yleensä vakuutettuina ovat vakuutuksenottaja ja hänen kanssaan samassa taloudessa vakinaisesti asuvat henkilöt.
5. Oikeusturvailmoitus on tehtävä vuoden kuluessa siitä, kun riita on syntynyt.
6. Vakuutustapahtumakohtainen enimmäiskorvausmäärää vaihtelee yleensä 8500–17000 euron välillä (vakuutusmäärä)
7. Joillakin vakuutusyhtiöillä enimmäiskorvausmäärä ennen jutun pääkäsittelyä aiheutuneiden kustannusten osalta sekä kustannuksista asiassa, joka ratkaistaan ilman oikeudenkäyntiä, on 50 prosenttia vakuutusmäärästä.
8. Mikäli riidanalaisen etuuden arvo on rahassa arvioitavissa, vakuutuksesta korvataan yleensä vakuutuskirjaan merkityn vakuutusmäärän rajoissa enintään riidanalaisen etuuden kaksinkertainen määrä.
9. Omavastuu vaihtelee 15 prosentista 25 prosenttiin euromääräisen omavastuun ollessa kuitenkin vähintään 150–340 euroa kustannuksista. Kaikissa vakuutuksissa ei ole kuitenkaan euromääräistä omavastuuta.
10. Korvattaviksi kustannuksiksi luetaan enintään tuomioistuimen vakuutetun vastapuolen maksettavaksi velvoittama kulumäärä,
11. Oikeusturvaetuuden edellytys on vakuutustapahtuma sattuminen vakuutuksen voimassaoloaikana. Monet vakuutusehdot määrittelevät riidan syntymisen siten, että riita on syntynyt, kun asiassa esitetty yksilöity vaatimus on kiistetty joko perusteen tai määrän osalta.
12. Jos vakuutus on vakuutustapahtuman sattuessa ollut voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta, täytyy myös niiden seikkojen, joihin asiassa esitetty vaatimus tai syyte perustuu, olla syntynyt vakuutuksen voimassaoloaikana. Tähän vakuutuksen voimassaoloaikaan luetaan se aika, jonka vakuutus on ollut yhtäjaksoisesti voimassa yhdessä tai useammassa vakuutusyhtiössä saman sisältöisenä. Vakuutusyhtiötä ja kotia vaihtaessa tulee huolehtia, ettei vakuutukseen tule katkoa tämän ns. kahden vuoden säännön takia.
13. Vakuutetun on oikeudenkäynnissä ja joskus myös sovintoneuvotteluissa vaadittava vastapuolelta täysimääräisesti korvausta asianajo- ja oikeudenkäyntikuluistaan.
14. Mikäli vakuutetun vastapuoli on tuomittu tai sitoutunut maksamaan vakuutetun oikeudenkäyntikulut, täytyy vakuutetun ennen korvauksen suorittamista siirtää oikeutensa tuomittuihin tai sovittuihin oikeudenkäyntikuluihin vakuutusyhtiölle.
15. Oikeusturvavakuutuksesta maksetaan korvaus vasta tuomioistuimen antaman tuomion tai sovinnon syntymisen jälkeen. Joskus kuluttajariitalautakunnan tai vastaavan elimen päätös riittää.
16. Vakuutetun tulee käyttää asiamiehenään asianajajaa tai muuta lakimiestä.
17. Lakimiehen vaihtamiseen liittyviä kuluja vakuutuksesta ei kateta.
18. Lakimiehen matka- ja majoituskuluja ei välttämättä kateta vakuutuksesta, jonka takia suositellaan ottamaan lakimies omalta kotipaikkakunnalta tai oikeudenkäyntipaikasta.
19. Autoriidoissa kaskovakuutus on kotivakuutukseen nähden ensisijainen.
20. Omavastuuosuuden voi saada perityksi vastapuolelta, jos vastapuoli on tuomittu maksamaan sinun oikeudenkäyntikulusi. Vakuutusyhtiö ei kuitenkaan puolestasi peri omavastuuosuutta.

Yritysten oikeusturvavakuutus

Tässä on listattuna 21 asiaa, jotka kannattaa yleisesti ottaen tietää yritysten oikeusturvavakuutuksista. Tarkastathan kuitenkin oman vakuutuksesi täsmällisen sisällön vakuutuskirjan ja vakuutusehtojen muodostamasta kokonaisuudesta.

1. Yleensä oikeusturvavakuutus korvaa kohtuulliset ja välttämättömät asianajo- ja oikeudenkäyntikulut, jotka aiheutuvat lakimiesavun käyttämisestä käräjäoikeuden käsiteltäväksi saatettavissa asioissa.
2. Useimmissa vakuutuksissa ei korvata vakuutetun maksettavaksi tuomittuja tai sovittuja vastapuolen oikeudenkäyntikuluja.
3. Yrityksen vakuutuspakettiin sisältyy yleensä oikeusturvavakuutusosa. Tällainen vakuutus ei kuitenkaan kata tyypillisesti riitoja yhtiön omien osakkeiden kaupoista, immateriaalioikeuksista tai sellaisista saatavista, joiden siirrosta on alle 2 vuotta.
4. Yleensä vakuutettuina ovat vakuutuksenottaja ja sen palveluksessa olevat osakkaat, työntekijät ja työntekijöihin rinnastettavat itsenäiset yrittäjät.
5. Vakuutus koskee vain vakuutuskirjassa mainittua liiketoimintaa.
6. Oikeusturvailmoitus on tehtävä vuoden kuluessa siitä, kun riita on syntynyt.
7. Vakuutustapahtumakohtainen enimmäiskorvausmäärää vaihtelee pienillä yrityksillä yleensä 8 000–25 000 euron välillä (vakuutusmäärä).
8. Joillakin vakuutusyhtiöillä enimmäiskorvausmäärä ennen jutun pääkäsittelyä aiheutuneiden kustannusten osalta sekä kustannuksista asiassa, joka ratkaistaan ilman oikeudenkäyntiä, on 50 prosenttia vakuutusmäärästä.
9. Mikäli riidanalaisen etuuden arvo on rahassa arvioitavissa, vakuutuksesta korvataan yleensä vakuutuskirjaan merkityn vakuutusmäärän rajoissa enintään riidanalaisen etuuden kaksinkertainen määrä.
10. Omavastuu vaihtelee 15 prosentista 25 prosenttiin euromääräisen omavastuun ollessa kuitenkin vähintään 600–1000 euroa kustannuksista.
11. Korvattaviksi kustannuksiksi luetaan enintään tuomioistuimen vakuutetun vastapuolen maksettavaksi velvoittama kulumäärä.
12. Jos vakuutettu on arvonlisäverolain mukaan oikeutettu vähentämään asianajolaskuun tai oikeudenkäyntikuluihin sisältyvän veron, korvauksesta vähennetään kustannuksiin sisältyvä arvonlisävero.
13. Oikeusturvaetuuden edellytys on vakuutustapahtuma sattuminen vakuutuksen voimassaoloaikana. Monet vakuutusehdot määrittelevät riidan syntymisen siten, että riita on syntynyt, kun asiassa esitetty yksilöity vaatimus on kiistetty joko perusteen tai määrän osalta.
14. Jos vakuutus on vakuutustapahtuman sattuessa ollut voimassa vähemmän kuin kaksi vuotta, täytyy myös niiden seikkojen, joihin asiassa esitetty vaatimus tai syyte perustuu, olla syntynyt vakuutuksen voimassaoloaikana. Tähän vakuutuksen voimassaoloaikaan luetaan se aika, jonka vakuutus on ollut yhtäjaksoisesti voimassa yhdessä tai useammassa vakuutusyhtiössä saman sisältöisenä. Vakuutusyhtiötä ja kotia vaihtaessa tulee huolehtia, ettei vakuutukseen tule katkoa tämän ns. kahden vuoden säännön takia.
15. Vakuutetun on oikeudenkäynnissä, välitysmenettelyssä ja joskus myös sovintoneuvotteluissa vaadittava vastapuolelta täysimääräisesti korvausta asianajo- ja oikeudenkäyntikuluistaan.
16. Mikäli vakuutetun vastapuoli on tuomittu tai sitoutunut maksamaan vakuutetun oikeuden­käyntikulut, täytyy vakuutetun ennen korvauksen suorittamista siirtää oikeutensa tuomittuihin tai sovittuihin oikeudenkäyntikuluihin vakuutusyhtiölle.
17. Oikeusturvavakuutuksesta maksetaan korvaus vasta tuomioistuimen antaman tuomion tai sovinnon syntymisen jälkeen. Joskus kuluttajariitalautakunnan tai vastaavan elimen päätös riittää.
18. Vakuutetun tulee käyttää asiamiehenään asianajajaa tai muuta lakimiestä.
19. Lakimiehen vaihtamiseen liittyviä kuluja vakuutuksesta ei kateta.
20. Lakimiehen matka- ja majoituskuluja ei välttämättä kateta vakuutuksesta, jonka takia suositellaan ottamaan lakimies omalta kotipaikkakunnalta tai oikeudenkäyntipaikasta.
21. Omavastuuosuuden voi saada perityksi vastapuolelta, jos vastapuoli on tuomittu maksamaan yrityksesi oikeudenkäyntikuluja. Vakuutusyhtiö ei kuitenkaan peri yrityksesi puolesta omavastuuosuutta.